Att få en betalningsanmärkning är något vi alla fasar för - Det är väl känt att en sån kan ställa till det. Men något som faktiskt inte är lika känt är vad en betalningsanmärkning egentligen är, och hur hela systemet kring dem fungerar. 

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en anteckning hos ett kreditupplysningsföretag som kan uppstå om du inte betalar dina skulder i tid. Anmärkningen, eller pricken som den ofta kallas, kan gälla både för privatpersoner och företag.

I motsats till vad många tror är det inte Kronofogden som beslutar om anmärkningen, men ett kreditupplysningsföretag som UC kan notera en anmärkning som en följd av uppgifter inhämtade från Kronofogden.

Om du släpat efter med en räkning som sedan resulterat i en betalningsanmärkning finns anmärkningen kvar i tre år. “Registrerad” innebär att den syns på alla kreditupplysningar som görs på dig under den perioden. Det kan handla om en upplysning som görs i samband med att du ska ansöka om lån, teckna ett hyreskontrakt eller vill köpa en vara på avbetalning.

Så här fungerar betalningsanmärkningar

Kreditupplysningsföretag har register med ekonomisk information om personer, där det bland annat står vilken inkomst du har, om du äger en fastighet eller liknande, samt då även betalningsanmärkningar.

Se även: Lär dig allt om kreditupplysningar och stärk ditt eget kreditbetyg

En betalningsanmärkning är en anteckning i ett kreditupplysningsregister om att en person inte har betalat en skuld i tid och att den som äger skulden därefter har valt att påbörja åtgärder för att driva in skulden.

Uppgifterna hämtas bland annat från Skatteverket, Kronofogden och tingsrätter.

Hur får man en betalningsanmärkning?

Den vanligaste orsaken att en betalningsanmärkning utfärdas är att du inte betalat din räkning i tid. Vad som sker då är att en eller flera påminnelser skickas ut från företaget eller motsvarande som saknar betalning.

Om räkningen fortfarande inte betalas går den över till ett inkassoföretag. Det företaget skickar en ny räkning, nu med påminnelseavgifter och dröjsmålsränta. Ifall du inte betalar den räkningen heller vänder sig inkassoföretaget till Kronofogdemyndigheten och ansöker om betalningsföreläggande.

Kronofogden skickar nu ut ett brev till dig och frågar om du bestrider eller godkänner kravet på betalning. Om du godkänner det (och oftast om du inte svarar alls) fattar Kronofogden ett beslut om att du måste betala din skuld. 

Den informationen registreras av Kronofogden, och hämtas sen in av alla kreditupplysningsföretag till deras register. Det är detta som är själva betalningsanmärkningen. 

Även om du betalat efter att Kronofogden fattat ett beslut kommer en anmärkning ändå att registreras.

Utöver att inte betala räkningar, och låta det gå så långt att ärendet hamnar hos Kronofogden, så finns det några andra situationer där man kan få betalningsanmärkning:

• När tingsrätten har dömt i ett mål därför att ena parten har uteblivit från en förhandling eller inte har besvarat en stämning med sakliga argument (kallas för Tredskodom)
• Missbruk av bankkonton/krediter/hypotekslån
• Konkurser
• Beslut om skuldsanering
• Restförda skatter och avgifter
• Misslyckade utmätningsförsök

Hur kan man undvika betalningsanmärkningar

Det viktigaste rådet för att undvika betalningsanmärkningar är betala räkningar i tid. Om du gör det kan du inte råka ut för en anmärkning. Så se till att du betalar räkningar i god tid innan förfallodagen.

Ifall du har internetbank kan du lägga upp räkningar för betalning där så snart du får dem, och ange datum de ska betalas i god tid innan förfallodagen. Om du betalar räkningar på annat sätt kan det vara bra att du förbereder så mycket som möjligt i god tid innan, så du säkert får iväg betalningarna i tid. En god idé är att göra en budget där du tydligt får en översikt över dina inkomster, utgifter och fakturor.

Om du är bortrest i samband med att räkningarna ska betalas blir det extra viktigt att du registrerar dem för betalning i förväg. Du kan även fundera på om autogiro är en lösning, alltså att låta räkningsmottagaren själv dra pengar från ditt konto. Många företag erbjuder dessutom digitala räkningar, så att du får dem till din e-brevlåda.

Har du redan ett lån? Teckna låneskydd

Om du har lån kan det vara en idé att teckna ett låneskydd, vilket fungerar som en ekonomisk försäkring och träder i kraft om du skulle få svårt att betala tillbaka ditt lån. Vid sjukskrivning, ofrivillig arbetslöshet eller om du skulle hamna på sjukhus betalar långivaren ditt månadsbelopp under en tidsbestämd period. Vi erbjuder även ett låneskydd för fordon, en försäkring som betalar ditt bil- och fritidslån i upp till ett år om du skulle bli sjuk eller arbetslös. 

Har du flera skulder och dyra avbetalningar som äter upp en stor del av din inkomst varje månad kan en lösning vara att ansöka om ett samlingslån. Förutom att det blir billigare att samla lånen så minskar risken att du missar en betalning när du bara har en faktura att hålla reda på.

Hur påverkas ekonomin av en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning kan påverka ditt liv i stort och smått. Har du fått en betalningsanmärkning kommer den som sagt finnas registrerad på dig i tre år. Då anmärkningen syns när någon gör en kreditupplysning på dig kan det försämra dina chanser att få låna pengar, skaffa ett mobilabonnemang, eller hyra en lägenhet.

I sådana situationer kommer det alltid att tas en kreditupplysning på dig och då syns det att du har en betalningsanmärkning. Konsekvensen kan som sagt bli att du inte får låna, hyra eller handla på kredit. Även om du blir godkänd kan villkoren, till exempel räntan på lånet, att bli sämre.

En betalningsanmärkning indikerar nämligen att du slarvat med din ekonomi. Många långivare och kreditmarknadsbolag vill då inte ta den risken det innebär att låna ut pengar till dig.

Det finns alltså all anledning att undvika betalningsanmärkningar.

Läs mer: Håll koll på din vardagsekonomi och handla smart

Hur lång tid tar det att bli av med en betalningsanmärkning?

Om du har fått en betalningsanmärkning tar det tre år innan den försvinner, även om du har betalat skulden. Senast tre år efter att en betalningsanmärkning registrerats ska den tas bort ur kreditupplysningsregistren. Det exakta datumet är ofta den dag som Kronofogden fattade sitt beslut eller det gjorde ett utmätningsförsök. 

Du har ingen rätt att bli struken ur ett kreditupplysningsregister, men om en uppgift om dig är felaktig eller missvisande ska företaget som står för registret rätta den. 

Du kan alltid ta reda på om du har en betalningsanmärkning genom att beställa ett utdrag om dig själv hos ett kreditupplysningsföretag. Det påverkar inte din kreditvärdighet om du gör det.

Om du vill veta mer om hur betalningsanmärkningar fungerar kan du hitta bra information hos Datainspektionen och hos Kronofogden.

Kan jag se om jag har en betalningsanmärkning?

Är du osäker på om du har en betalningsanmärkning kan du göra en kreditupplysning på dig själv via “Min UC.” Du får då en kopia på de uppgifter som finns registrerade om dig hos Upplysningscentralen.

Hos Datainspektionen hittar du uppgifter till alla Sveriges kreditupplysningsföretag om du också vill kontrollera uppgifterna hos övriga aktörer.

Vad händer om jag inte betalar en faktura?

Från det att du har fått en faktura har du ett visst antal dagar på dig att betala. Ofta brukar det röra sig om trettio dagar.

När förfallodatumet har passerat och betalningen fortfarande uteblir brukar företaget du är skyldig pengar i regel avvakta någon dag eller två för att se om betalningen kommer in. När ytterligare några dagar har gått skickas en påminnelse ut. På ursprungsfakturan brukar det då tillkomma en påminnelseavgift på omkring 60 kronor.

Efter cirka femtio dagar kan företaget välja att vända sig till ett inkassobolag för att få hjälp med att driva in skulden. Du får då ett inkassokrav med ytterligare en påminnelseavgift. Ju längre du dröjer med betalningen, desto större blir din totalsumma att betala eftersom förseningsavgifter tillkommer.

Om du trots detta inte betalar kommer inkassobolaget skicka ärendet vidare till Kronofogden. Detta brukar ske runt hundra dagar efter att ursprungsfakturan skickades ut.

Ta kontakt med betalningsmottagaren
Skulle du märka att du har svårt att betala dina räkningar i tid så är det bästa att ta kontakt med betalningsmottagaren så snart som möjligt. Då kan du be om anstånd eller komma överens om en avbetalningsplan. Det är alltid bättre att göra detta så fort som möjligt, och inte vänta tills räkningen har förfallit. 

Tredskodom - vad är det?

Om du inte svarar när tingsrätten informerar dig om stämningsansökan kan det bli aktuellt med en så kallad tredskodom. Det innebär att företaget du är skyldig pengar får sitt krav fastställt utan att målet prövas i domstol. De kan då återigen vända sig till Kronofogden som driver in skulden.

Läs även: Träna din hjärna att ta bättre ekonomiska beslut